大家想過自己幾年后能夠退休嗎？60 年？40 年？20 年？其實(shí)，好好理財(cái)、適當(dāng)投資，任何人都能夠提早退休。
今天就來和大家分享一個(gè)退休計(jì)算機(jī)，幫助大家在 30 秒內(nèi)計(jì)算出自己的退休年齡。你會(huì)發(fā)現(xiàn)，原來財(cái)務(wù)自由并不遙遠(yuǎn)。
這個(gè)退休年齡計(jì)算機(jī)除了簡單快速之外，還可以根據(jù)每個(gè)人的收入、消費(fèi)等等的不同，計(jì)算出適合你的退休年齡！
財(cái)務(wù)自由計(jì)算機(jī)：playingwithfire.co
網(wǎng)站的主題是 財(cái)務(wù)自由、提早退休（Financial Independence Retire Early, FIRE)，里面的退休計(jì)算器，很適合大家拿來預(yù)估自己的退休年齡。
財(cái)務(wù)自由例子
一個(gè) 25 歲的大學(xué)畢業(yè)生，現(xiàn)時(shí)每年的工資收入是 20 萬元，而每年各種花費(fèi)占收入的 40%，即 8 萬。雖然暫時(shí)沒有存款，但只要努力存起每個(gè)月的一半工資，并將這些資金按 80% 股票、15% 債券、5% 現(xiàn)金的比例去投資和分配，他 / 她就可以在 38 歲實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由、提早退休。簡單的退休年齡計(jì)算步驟如下：
財(cái)務(wù)自由計(jì)算機(jī)的操作步驟
1. 進(jìn)入 FIRE 計(jì)算機(jī)介面 前往財(cái)務(wù)自由計(jì)算器：https://playingwithfire.co/
2. 輸入年齡（Age)、年薪（Annual Income)、年支出（Annual Expenses)、已有的儲(chǔ)蓄（Current Net Worth)；
3. 填寫儲(chǔ)蓄資金的分配百分比（Asset Allocation in %)，主要分為三部分，即股票（Stocks)、債券（Bonds)、現(xiàn)金（Cash)；
填寫 在扣除每年通脹率之后(Subtract Inflation From Rate of Return)，對(duì)應(yīng)的預(yù)期回報(bào)率（Expected Rate of Return)，例如，股票（4%）、債券（1%）、現(xiàn)金（-3%）
【注：每年的平均通脹率大約是 3%。以買入代表美國股市的標(biāo)普 500 指數(shù)為例，股票的年均回報(bào)率大約是 7%，扣除 3% 通脹率，所以實(shí)際回報(bào)率就是 4%；以買入美國長期國債為例，債券的年均回報(bào)率大約是 4%，扣除 3% 通脹率，所以實(shí)際回報(bào)率就是 1%；因?yàn)槊磕晖洿蠹s是 3%，所以現(xiàn)金每年大約貶值 3%，即 -3%】
4. 最后，按下計(jì)算（Calculate)，網(wǎng)站會(huì)算出你的退休年齡（Result)；
計(jì)算結(jié)果是，在 13 年后，你就可以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，而當(dāng)時(shí)的你只是 38 歲！
退休計(jì)算機(jī)背后的運(yùn)算原理
1. 每年收入– 每年支出 = 每年的儲(chǔ)蓄。
2. 將儲(chǔ)蓄分配到股票、債券和現(xiàn)金 3 大類。
3. 計(jì)算機(jī)會(huì)根據(jù)每年的儲(chǔ)蓄和投資回報(bào)率，算出最新的總資產(chǎn)。
4. 當(dāng)總資產(chǎn)等于年支出的 25 倍，你就達(dá)到了「財(cái)務(wù)自由交叉點(diǎn)」，計(jì)算機(jī)把達(dá)到財(cái)務(wù)自由交叉點(diǎn)的時(shí)間定義為你的退休時(shí)間。其根據(jù)是 FIRE 推崇的退休金領(lǐng)取法則：4% 法則，具體如下：
財(cái)務(wù)自由計(jì)算公式：4% 法則
當(dāng)總資產(chǎn)等于年支出的 25 倍，你就達(dá)到了「財(cái)務(wù)自由交叉點(diǎn)」。從此，你可以每年從退休賬戶中提取 4% 的錢，當(dāng)作生活費(fèi)用，即「4% 法則」。因?yàn)? 財(cái)務(wù)自由交叉點(diǎn) 是指 總資產(chǎn)達(dá)到年支出的 25 倍，所以，總資產(chǎn)的二十五分之一就是你每年的生活費(fèi)用，即總資產(chǎn)的 4%。
4% 法則（Four Percent Rule）是一個(gè)經(jīng)驗(yàn)法則，即利用以往的歷史數(shù)據(jù)，檢驗(yàn)出來的比例數(shù)字。表示我們?cè)谕度胍还P本金進(jìn)行投資后，每年取出 4% 的資金，就可以獲得源源不絕的現(xiàn)金流，并且本金永遠(yuǎn)不會(huì)歸零。
簡單來說，4% 法則是指：每年從退休投資帳戶中提取 4% 的金錢，作為全年的生活費(fèi)，即足夠應(yīng)付一整年的開支。4% 法則是財(cái)務(wù)自由公式的必要條件。4% 的錢足以維持原有的生活品質(zhì)，而且投資帳戶中的錢很大機(jī)會(huì)可以永遠(yuǎn)用下去。這是因?yàn)椋磕晏崛?4% 的錢后，退休賬戶中還有 24 倍年支出的錢，這些錢在 1 年內(nèi)又可以通過投資變成 25 倍年支出。
所以，退休賬戶中的錢很大程度上是不會(huì)減少的，甚至可能因?yàn)橥顿Y回報(bào)而增加。這個(gè)方法可以令我們一直獲得被動(dòng)收入，所以，4% 法則是最常見的財(cái)務(wù)自由法則之一，可以幫助 FIRE 族設(shè)定退休目標(biāo)。
「4% 法則」例子：
年支出是 10 萬，如果你在今年達(dá)到 財(cái)務(wù)自由交叉點(diǎn)，證明退休賬戶中有 10×25 = 250 萬；
在今年的 1 月 1 日，你提取了 250×4% = 10 萬，作為全年的生活費(fèi)用，此時(shí)，退休資金剩下 250-10 = 240 萬；
如果退休賬戶每年有 5% 的投資回報(bào)率，那么，在第 2 年的 1 月 1 日，退休賬戶中的錢會(huì)變成 240+240×5% = 252 萬，總資產(chǎn)不僅沒有減少，反而增加了 2 萬多。
如果，你每年的投資回報(bào)率不只 5%？
如果，你每年的投資回報(bào)率不只 5%，而是 8% (對(duì)于長期投資來說，8% 的年均回報(bào)率并不難實(shí)現(xiàn)），那么，在第 2 年，你退休賬戶中的錢就是 240+240×8% = 259.2 萬，跟第 1 年對(duì)比，你的總資產(chǎn)足足增加了 9.2 萬。
這就是 4% 法則的原理：每年提取 4% 的錢，總資產(chǎn)依然可以在明年今日保持不變，甚至有所增加，真正的永遠(yuǎn)用不完！
4% 法則的兩個(gè)常見謬誤
很多初次接受 4% 法則的人，都可能對(duì) 4% 法則有誤會(huì)。常見的錯(cuò)誤觀念有兩個(gè)：第一，誤以為每年的提取率都是當(dāng)年投資帳戶總資金的 4%；第二，誤以為每年的投資帳戶獲得多少回報(bào)，就可以領(lǐng)取多少金錢。
第二年起的提取金額和通脹率密切相關(guān)！
第一個(gè)常見謬誤是：每年的提取率都是當(dāng)年投資帳戶總資金的 4%。事實(shí)上，每年的實(shí)際提取率和提取金額都是要改變的。
依然用一開始的情況為例子，你一年的支出金額是 10 萬元，根據(jù) 4% 法則，你的退休金額是 250 萬元。假設(shè)頭三年的通脹率是 3%，那么，每年的提取金額是：
第一年：$2,500,000 x 4% = $100,000
第二年：$100,000 x（1+3%) = $103,000
第三年：$100,000 x（1+3%）^2 = $106,090；另一種計(jì)算方法：$103,000 x（1+3%）= $106,090
.
.以此類推
如果后來的通脹率增加到 5%，那么，你應(yīng)該提取的生活費(fèi)金額就會(huì)變?yōu)椋?/span>
第四年：$106,090 x（1+5%）= $111,395
第五年：$106,090 x（1+5%）^2 = $116,964；另一種計(jì)算方法：$111,395 x（1+5%）= $116,964
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以此類推
如果再后來的通脹率降為 2%，那么，你應(yīng)該提取的生活費(fèi)金額就會(huì)變?yōu)椋?/span>
第六年：$116,964 x（1+2%）= $119,304
第七年：$116,964 x（1+2%）^2 = $121,690；另一種計(jì)算方法：$119,304 x（1+2%）= $121,690
第八年：$116,964 x（1+2%）^3 = $124,123；另一種計(jì)算方法：$121,690 x（1+2%）= $124,123
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以此類推
總括而言，4% 法則是指第一年的提取比例是 4%，而是 4% 的錢已經(jīng)足夠支付你的日常生活費(fèi)。所以，在不考慮通脹率的情況下，理論上，你每年只需要領(lǐng)取這筆固定的錢。例如如果這個(gè)世界上沒有通貨膨脹，即我們所需要的物品價(jià)錢不會(huì)因?yàn)闀r(shí)間推移而上升，上述情況理論上每年只需要花費(fèi) 10 萬元，無論多少年后都是這筆支出。
但真實(shí)情況是每年都有一定比例的通貨膨脹率，所以每年的提取金額就不是固定的。例如，自 2010 年開始，香港每年的通脹率都是正數(shù)，波動(dòng)于 1.5% 至 5.5% 這個(gè)范圍，而普遍數(shù)字是在 3% 左右。如果你在香港過退休生活，那么，你由第二年開始，每年的生活費(fèi)便會(huì)提高。所以，每年的提取金額也要隨著通脹而提高。實(shí)際提高的百分比就視乎當(dāng)年的通脹率，而普遍是在 3% 左右。
總之，4% 法則中的「4%」實(shí)際上是指第一年的提取率，這個(gè)數(shù)字決定了你的退休金額，而往后的提取金額隨著當(dāng)?shù)赝浡识岣呔涂梢浴?/span>
不是每年賺多少就領(lǐng)多少！
第二個(gè)常見謬誤是：每年的投資帳戶獲得多少回報(bào)，就可以領(lǐng)取多少金錢。事實(shí)上，投資或多或少是有風(fēng)險(xiǎn)的，并不是每年都有正回報(bào)，也是可能虧損的。
如果你今年的資產(chǎn)賺了 5%，你就領(lǐng)取 5%，如果下年賺 6%，你就領(lǐng)取 6%。那么，如果有一年虧損 10% 呢？你是否要去借錢補(bǔ)充這個(gè)虧損呢？！這明顯是不可行的。
所以，退休后，我們每年可以從退休戶口中領(lǐng)取的金額，和投資回報(bào)是沒有關(guān)系的。而是像前文所說，第一年領(lǐng)取 4% 的資金之后，以往每年的領(lǐng)取金額就是這個(gè)初始領(lǐng)取金，再加上每年的通脹考慮。
結(jié)語：學(xué)會(huì)「賺夠錢」
總而言之，善用 4% 法則，我們可以知道自己的「財(cái)務(wù)自由交叉點(diǎn)」。這個(gè)「財(cái)務(wù)自由交叉點(diǎn)」被 FIRE 族定義為「賺夠錢」的指標(biāo)，從而避免不停追逐金錢，永遠(yuǎn)被欲望控制的絕境。達(dá)到「財(cái)務(wù)自由交叉點(diǎn)」，你就可以做一個(gè)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立人，不用等到老了才能享受生活。我們可以每年重新計(jì)算一次就行，這樣，你就能知道自己距離財(cái)務(wù)自由是不是越來越近了。
